Estinzione anticipata del prestito personale: diritti, costi e conti

Puoi estinguere un prestito personale in qualsiasi momento, in tutto o in parte, prima della scadenza. La legge ti riconosce una riduzione del costo totale del credito pari agli interessi e ai costi dovuti per la vita residua del contratto. Il finanziatore può chiedere un indennizzo equo e oggettivamente giustificato, ma entro limiti precisi: non oltre l'1% dell'importo rimborsato se la vita residua supera un anno, non oltre lo 0,5% se è pari o inferiore a un anno, e in alcuni casi non è dovuto per niente.

Che cosa dice la legge

La disciplina è nell'articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario, che recepisce la direttiva europea sul credito ai consumatori. I punti principali:

• il consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, gli importi dovuti al finanziatore;
• in tal caso ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all'importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto;
• il finanziatore ha diritto a un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato;
• l'indennizzo non può superare l'1% dell'importo rimborsato in anticipo, ridotto allo 0,5% se la vita residua è pari o inferiore a un anno, e non può in ogni caso superare gli interessi che avresti pagato fino alla scadenza.

Negli anni la giurisprudenza europea e nazionale e successive modifiche normative si sono occupate del trattamento dei costi pagati all'inizio del contratto, come l'istruttoria, nel calcolo della riduzione. Per contratti e casi specifici conviene chiedere conferma al finanziatore o a un'associazione dei consumatori, perché l'applicazione dipende dalla data del contratto e dalle condizioni.

Quando l'indennizzo non è dovuto

L'indennizzo non spetta, tra gli altri casi previsti dalla legge:

• se il rimborso avviene in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito;
• se l'importo rimborsato anticipatamente, nell'arco di dodici mesi, non supera 10.000 euro;
• se il rimborso avviene in un periodo in cui il tasso di interesse non è fisso.

Vale la pena controllare la seconda esenzione: molti prestiti personali hanno importi residui sotto i 10.000 euro, quindi l'indennizzo spesso non è dovuto.

Come si calcola il conto di estinzione

Il finanziatore deve fornirti, su richiesta, il conteggio estintivo, che indica quanto devi versare per chiudere il debito a una certa data. La somma comprende generalmente il capitale residuo, gli interessi maturati fino a quel giorno, l'eventuale indennizzo e le rate scadute non pagate. Non comprende gli interessi e i costi futuri non maturati.

Esempio illustrativo con tutti i passaggi

Un prestito di 12.000 euro al 9% di TAN in 60 mesi ha una rata di circa 249,10 euro. Dopo 24 rate il capitale residuo è circa 7.833 euro, con 36 rate ancora da pagare.

1. Rate future non estinte: 36 × 249,10 = circa 8.967,60 euro.
2. Capitale residuo da rimborsare oggi: circa 7.833,41 euro.
3. Interessi risparmiati estinguendo ora: 8.967,60 − 7.833,41 = circa 1.134 euro.
4. Indennizzo: il residuo è sotto 10.000 euro, quindi, secondo la regola citata, non sarebbe dovuto.

Supponiamo ora un altro caso illustrativo con capitale residuo di 15.000 euro e due anni di vita residua, quindi sopra un anno ma sopra anche i 10.000 euro: l'indennizzo massimo sarebbe l'1% di 15.000, cioè 150 euro, a condizione che sia giustificato dai costi effettivi del finanziatore. Se la vita residua fosse inferiore a un anno, il massimo scenderebbe allo 0,5%, cioè 75 euro.

Estinzione totale o parziale

Per l'estinzione parziale chiedi se riduce la rata o la durata e come cambia il piano di ammortamento.

Come procedere

1. Leggi nel contratto e nel SECCI le condizioni di rimborso anticipato.
2. Richiedi per iscritto il conteggio estintivo alla data prevista.
3. Verifica che gli interessi e i costi futuri siano esclusi.
4. Controlla l'eventuale indennizzo rispetto ai limiti di legge.
5. Effettua il pagamento secondo le istruzioni e conserva la quietanza.
6. Chiedi una conferma scritta dell'estinzione e, se hai una polizza collegata a premio unico, il rimborso della parte non goduta.
7. Verifica nei sistemi di informazioni creditizie che il prestito risulti chiuso.

Se stai valutando di sostituire il prestito con uno nuovo, usa il calcolatore di estinzione anticipata per stimare il tempo di recupero dei costi.

Errori comuni

• Estinguere senza chiedere il conteggio estintivo ufficiale.
• Pagare un indennizzo non dovuto o superiore al limite.
• Non chiedere il rimborso dei costi e della polizza non goduti.
• Dimenticare di verificare che l'estinzione sia registrata.
• Sostituire il prestito con uno nuovo con spese che annullano il risparmio.

Quando rivolgersi a un professionista

Se il finanziatore applica un indennizzo che ti sembra superiore ai limiti o rifiuta di restituire costi non maturati, puoi presentare reclamo scritto e, in caso di risposta insufficiente, ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario. Anche le associazioni dei consumatori offrono assistenza.

Domande frequenti

Posso estinguere solo una parte del prestito?

Sì. La legge consente il rimborso anticipato anche parziale; chiedi come verrà ricalcolato il piano.

L'estinzione anticipata ha costi sempre?

No. Spesso l'indennizzo non è dovuto, per esempio sotto i 10.000 euro rimborsati in dodici mesi.

Quanto tempo ha la banca per darmi il conteggio estintivo?

Dipende dalle procedure e dalle condizioni contrattuali; chiedilo per iscritto e conserva la richiesta.

Dopo l'estinzione posso riavere il premio della polizza?

In molti casi sì, per la parte non goduta di una polizza a premio unico. Richiedilo per iscritto.

Fonti

• Banca d'Italia — guida al rimborso anticipato e Arbitro Bancario Finanziario
• Normattiva — Testo Unico Bancario, art. 125-sexies
• IVASS — indicazioni sul rimborso dei premi delle polizze collegate