Recesso dal prestito personale entro 14 giorni: come si esercita
Diritto di recesso entro 14 giorni dal contratto di credito ai consumatori: termini, modalità, cosa devi restituire, costi e casi particolari come il finanziamento collegato.
Dopo aver firmato un prestito personale puoi ripensarci: la legge sul credito ai consumatori ti dà 14 giorni di calendario per recedere dal contratto senza indicare alcun motivo e senza penali. Devi comunicare il recesso al finanziatore e restituire il capitale ricevuto più gli interessi maturati fino al rimborso, entro 30 giorni dalla comunicazione. Se hai già ricevuto la somma, non basta comunicare: bisogna restituirla nei tempi previsti.
Che cosa prevede la legge
Il diritto di recesso è previsto dall'articolo 125-ter del Testo Unico Bancario, che attua la direttiva europea 2008/48/CE. Le regole essenziali sono:
- termine: quattordici giorni di calendario;
- decorrenza: dalla data di conclusione del contratto o, se successiva, da quando ricevi tutte le condizioni e le informazioni contrattuali;
- forma: comunicazione al finanziatore con i mezzi indicati nel contratto, in genere raccomandata con ricevuta di ritorno o posta elettronica certificata; conviene scegliere un metodo con prova di invio;
- effetti: il contratto è come mai stipulato, salvo l'obbligo di restituire il capitale e gli interessi maturati;
- restituzione: entro trenta giorni dalla comunicazione del recesso;
- costi: non sono dovuti altri costi o indennità, salvo quelli non ripetibili versati a pubbliche amministrazioni.
Come esercitare il recesso: passo dopo passo
- Controlla la data. Individua il giorno di conclusione del contratto e conta i 14 giorni di calendario, compresi i festivi.
- Cerca nel contratto le modalità di recesso indicate dal finanziatore: indirizzo, PEC, modulo.
- Scrivi la comunicazione. Indica i tuoi dati, il numero del contratto e dichiara di voler recedere. Non serve spiegare il motivo.
- Inviala con prova. Raccomandata A/R o PEC permettono di dimostrare la data; conserva ricevute e copia.
- Chiedi il conteggio. Domanda al finanziatore l'importo da restituire: capitale più interessi maturati.
- Restituisci entro 30 giorni. Versa la somma secondo le istruzioni e conserva la ricevuta.
- Verifica la chiusura. Chiedi conferma scritta dell'annullamento del contratto e controlla che non risultino segnalazioni.
Esempio di calcolo degli interessi maturati
Immagina un prestito illustrativo di 10.000 euro a TAN 8%, ricevuto il giorno X, con recesso esercitato dopo 10 giorni e restituzione dopo 20 giorni dal ricevimento. Gli interessi giornalieri sono circa 10.000 × 8% / 365 = 2,19 euro al giorno. In 20 giorni gli interessi maturati sono circa 43,84 euro. Dovresti restituire 10.043,84 euro e non dovresti pagare né penali né spese di istruttoria, salvo importi non ripetibili dovuti alla pubblica amministrazione. Il calcolo reale dipende dal contratto e dalla convenzione usata dal finanziatore.
Casi particolari
| Situazione | Che cosa cambia |
|---|---|
| Finanziamento collegato a un acquisto | Il recesso dal credito può avere effetti sul contratto di acquisto; verifica le regole sul credito collegato |
| Polizza abbinata | La polizza ha un proprio diritto di recesso, con termini diversi; chiedi anche il rimborso del premio |
| Contratto firmato online o fuori sede | Valgono le tutele del credito ai consumatori e, se applicabili, quelle sui contratti a distanza |
| Prestito già utilizzato | Devi restituire la somma entro 30 giorni dalla comunicazione |
| Cessione del quinto | Il diritto di recesso si applica ai contratti di credito al consumo, ma la gestione della trattenuta richiede coordinamento con il datore di lavoro |
Recesso e finanziamento collegato
Se il prestito è finalizzato a un acquisto, il recesso dal contratto di credito e il recesso dal contratto di acquisto sono distinti, ma collegati. Se eserciti il recesso dall'acquisto, quando il Codice del Consumo lo prevede, anche il contratto di credito collegato si scioglie e non possono esserti chiesti costi ulteriori. In pratica, verifica prima di recedere come cambia il prezzo del bene e se serve comunicare al venditore. Per le differenze tra i due tipi di prestito leggi prestito finalizzato o personale.
Recesso, estinzione anticipata e ripensamento tardivo
Il recesso entro 14 giorni è diverso dall'estinzione anticipata. Nel recesso il contratto viene meno e si restituiscono capitale e interessi maturati, senza altri costi. Nell'estinzione anticipata, dopo i 14 giorni, il contratto resta valido fino a chiusura anticipata, con riduzione del costo totale e possibile indennizzo, come spiegato nella guida su estinzione anticipata del prestito. Se hai superato i 14 giorni, l'estinzione è la strada.
Errori comuni
- Scordare che i giorni sono di calendario, non lavorativi.
- Comunicare il recesso solo a voce o con un messaggio non tracciabile.
- Credere che bastino 14 giorni per decidere senza restituire la somma già ricevuta.
- Dimenticare la polizza collegata, che ha termini propri.
- Non verificare la chiusura del contratto nei sistemi di informazioni creditizie.
Quando consultare un professionista
Se il finanziatore rifiuta il recesso o chiede costi non dovuti, puoi presentare reclamo scritto e, se necessario, rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario o a un'associazione dei consumatori.
Domande frequenti
Devo spiegare perché recedo?
No. Il recesso è un diritto che non richiede motivazione.
Se ho già speso i soldi posso recedere?
Sì, ma devi poter restituire capitale e interessi maturati entro trenta giorni dalla comunicazione.
Il recesso lascia tracce nei sistemi di informazioni creditizie?
Può comparire la richiesta e la chiusura del contratto. Verifica che lo stato sia corretto.
Il recesso vale anche per i prestiti firmati in filiale?
Sì, la disciplina del credito ai consumatori si applica a prescindere dal luogo di firma.
Fonti
- Banca d'Italia — guida al credito ai consumatori e diritto di recesso
- Normattiva — Testo Unico Bancario, art. 125-ter
- Altroconsumo — modelli e consigli per i consumatori
