Quanto prestito personale posso ottenere in base allo stipendio
Come stimare l'importo massimo di un prestito personale partendo da stipendio, spese e rate in corso: rapporto rata/reddito, durata e un esempio con tutti i passaggi.
L'importo massimo di un prestito personale dipende soprattutto dalla rata che il tuo bilancio può sostenere, non da una cifra fissata per legge. Come regola pratica, molti intermediari guardano che le rate totali non superino circa un terzo del reddito netto mensile; a quel punto l'importo si ricava dalla rata massima, dal TAN e dalla durata. Con uno stipendio di 1.800 euro e nessun altro debito, per esempio, una rata di circa 450–600 euro sarebbe il tetto teorico, ma una rata più bassa è quasi sempre più prudente.
Il metodo in tre passaggi
- Calcola il reddito netto mensile disponibile. Somma tutte le entrate stabili e documentabili, come stipendio, pensione o redditi regolari, al netto delle imposte. Se hai la tredicesima o la quattordicesima, conviene ragionare su una media mensile prudente.
- Stabilisci la rata massima. Applica un rapporto prudente, per esempio un terzo del reddito, e sottrai le rate già in corso.
- Converti la rata in importo. Con TAN e durata puoi ricavare il capitale che quella rata ripaga, usando la formula inversa dell'ammortamento.
La formula è: importo = rata × (1 − (1 + i)^−n) / i, dove i è il tasso mensile e n il numero di rate.
Esempio con tutti i passaggi (illustrativo)
Reddito netto: 1.800 euro al mese. Rate già in corso: 150 euro.
- Tetto delle rate totali a un terzo del reddito: 1.800 / 3 = 600 euro.
- Margine per la nuova rata: 600 − 150 = 450 euro.
- Con TAN 8% e 60 mesi, 450 euro di rata corrispondono a un capitale di circa 22.193 euro.
- Con TAN 8% e 36 mesi, la stessa rata corrisponde a circa 14.360 euro.
- Con TAN 8% e 84 mesi, a circa 28.872 euro.
Una rata uguale finanzia importi molto diversi a seconda della durata, ma più la durata è lunga più interessi paghi. Per una scelta prudente conviene anche stimare quanto ti resta dopo la rata: se pagare 450 euro lascia 750 euro per le spese, la tenuta del bilancio va valutata con realismo.
Fattori che aumentano o riducono l'importo
| Fattore | Può aumentare l'importo | Può ridurre l'importo |
|---|---|---|
| Reddito stabile | Contratto a tempo indeterminato, pensione | Reddito variabile, prova, termine breve |
| Spese e rate in corso | Poche o nessuna | Altri prestiti, mutuo, carte revolving |
| Famiglia | Doppio reddito | Più persone a carico |
| Storia creditizia | Pagamenti puntuali | Ritardi, segnalazioni |
| Durata | Più lunga, a parità di rata | Più breve |
| Garanzie | Garante o cointestatario | Nessuna garanzia |
Il caso della cessione del quinto
Per la cessione del quinto dello stipendio o della pensione, la rata è trattenuta direttamente e non può superare un quinto dello stipendio netto: il limite è fissato dalla normativa di riferimento sui dipendenti pubblici e privati e sui pensionati. Se esiste anche una delegazione di pagamento, il totale delle trattenute può arrivare a due quinti. Per approfondire vedi la guida su prestito personale o cessione del quinto.
Come non indebitarsi oltre le possibilità
- Parti dalla rata, non dall'importo. Decidi quanto puoi pagare ogni mese e poi vedi quale importo ottieni.
- Lascia un margine di sicurezza. Considera imprevisti come spese mediche, riparazioni o perdita di reddito.
- Evita di sommare più prestiti. Più rate significa meno elasticità.
- Non allungare la durata solo per abbassare la rata. Nella guida sulla durata e sulla rata trovi i costi di questa scelta.
- Chiedi un importo adeguato allo scopo. Meno chiedi, meno paghi.
Cosa serve per farsi un'idea precisa
Per simulare diversi scenari usa il calcolatore del prestito: inserisci importo, TAN, durata e spese e vedi rata e costo totale. Prova a cambiare un parametro alla volta.
Importi minimi e massimi
I prestiti personali hanno in genere un importo minimo e uno massimo che dipendono dal prodotto. Gli importi più comuni coprono da qualche migliaio di euro a diverse decine di migliaia, ma ogni intermediario fissa i propri limiti: vanno verificati nelle condizioni dell'offerta. Per il credito ai consumatori la normativa europea si applica agli importi compresi tra 200 e 75.000 euro; al di fuori di questo intervallo non si applicano le stesse tutele.
Quando rivolgersi a un professionista
Se hai già debiti, un reddito che varia o stai valutando di consolidare più rate in un unico prestito, una consulenza indipendente può aiutarti a valutare la sostenibilità. Le associazioni dei consumatori offrono supporto utile.
Domande frequenti
Esiste un limite massimo di legge per il prestito personale?
Non esiste un tetto uniforme, salvo il limite del quinto per la cessione. Il limite pratico dipende dalla rata sostenibile e dalla politica dell'intermediario.
Il TFR o la tredicesima contano nel calcolo?
Possono essere considerati in parte, ma gli intermediari guardano di solito il reddito mensile ricorrente.
Posso chiedere un prestito più alto con un garante?
Un garante può migliorare la valutazione, ma l'importo resta legato alla sostenibilità della rata.
Conviene chiedere un importo maggiorato "per sicurezza"?
No: più capitale significa più interessi. Meglio chiedere solo ciò che serve.
Fonti
- Banca d'Italia — guida al credito ai consumatori
- INPS — informazioni su cessione del quinto per pensionati e dipendenti pubblici
- Normattiva — Testo Unico Bancario e normativa sul credito ai consumatori
