Prestito rifiutato e segnalazione CRIF: cosa fare e come verificare
Perché un prestito personale viene rifiutato, che cosa sono i SIC come CRIF, come chiedere i tuoi dati, quanto restano le segnalazioni e come correggere errori.
Se un prestito personale viene rifiutato, la prima cosa da fare è chiedere il motivo e, se la decisione si basa su una banca dati, verificare la tua posizione nei sistemi di informazioni creditizie (SIC), come quello gestito da CRIF. Hai diritto di sapere se il rifiuto deriva da una consultazione e di accedere ai tuoi dati, correggerli se sono errati e ottenerne la cancellazione alla scadenza dei termini di conservazione. Una segnalazione non ti impedisce per sempre di ottenere credito, ma ne condiziona le possibilità finché è attiva.
Che cosa sono i sistemi di informazioni creditizie
I SIC sono banche dati private, gestite da società autorizzate, a cui aderiscono banche e finanziarie. Raccolgono informazioni sui finanziamenti richiesti e sul modo in cui vengono rimborsati. CRIF è uno dei gestori più noti in Italia. I dati sono trattati sulla base di un codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali: il codice stabilisce quali informazioni si possono registrare, per quanto tempo e con quali diritti per l'interessato.
Nelle banche dati compaiono in genere:
- le richieste di finanziamento effettuate;
- i contratti in corso, con importo, durata e rata;
- l'andamento dei pagamenti, con eventuali ritardi;
- la chiusura dei contratti, positivi o con insoluti.
L'informazione non è per forza negativa: dati positivi, come pagamenti regolari, possono aiutare nelle valutazioni successive.
Perché una domanda viene rifiutata
| Motivo | Cosa significa | Cosa puoi fare |
|---|---|---|
| Segnalazione negativa | Ritardi o insoluti registrati nei SIC | Verifica i dati, regolarizza, attendi la cancellazione secondo i termini |
| Reddito insufficiente | La rata è troppo alta rispetto alle entrate | Riduci l'importo o allunga la durata, con attenzione al costo |
| Troppe richieste recenti | Molte domande in breve tempo | Attendi e presenta richieste mirate |
| Altre rate in corso | Capacità residua bassa | Estingui piccoli debiti prima |
| Contratto di lavoro debole | Tempo determinato breve o prova | Attendi la stabilità o valuta un garante |
| Dati errati | Informazioni non coerenti con le banche dati | Correggi i dati e ripresenta |
I tuoi diritti dopo un rifiuto
Se l'intermediario rifiuta la domanda dopo aver consultato una banca dati, la normativa sul credito ai consumatori prevede che ti informi immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione e degli estremi della banca dati. Non è obbligato a spiegare ogni dettaglio della propria valutazione interna, ma può esserlo sul fatto che la decisione dipenda dalla consultazione. Puoi inoltre esercitare i diritti previsti dal Regolamento europeo sulla protezione dei dati personali, tra cui accesso, rettifica e cancellazione, rivolgendoti sia all'intermediario sia al gestore del SIC.
Come verificare la tua posizione
- Individua il gestore del SIC che ha trattato i tuoi dati, indicato dall'intermediario.
- Presenta una richiesta di accesso ai dati secondo la procedura indicata dal gestore; per l'accesso ai dati la normativa prevede la gratuità, salvo richieste manifestamente infondate o eccessive.
- Controlla che dati personali, contratti, importi e stati di pagamento siano corretti.
- Se trovi errori, chiedi per iscritto la rettifica, allegando prove come quietanze o estratti conto.
- Se il gestore non risponde o la risposta non ti soddisfa, puoi rivolgerti al Garante per la protezione dei dati personali.
Quanto restano le informazioni
Il codice di condotta fissa tempi di conservazione che dipendono dal tipo di informazione: ad esempio, le richieste di finanziamento rifiutate o rinunciate si conservano per un periodo breve, mentre i ritardi e gli insoluti hanno tempi più lunghi che variano in base alla gravità e alla regolarizzazione. Le durate precise vanno verificate nel testo vigente del codice, che puoi consultare sul sito del Garante o del gestore.
Cosa fare per migliorare il profilo
- Regolarizza rapidamente eventuali ritardi e conserva la prova del pagamento.
- Non presentare più domande contemporaneamente: ogni richiesta lascia traccia.
- Riduci i debiti attivi, specie quelli piccoli e costosi.
- Valuta di chiedere un importo più basso o una durata più coerente.
- Se hai difficoltà persistenti, valuta soluzioni come piani di rientro concordati con il creditore.
Chi offre prestiti a chi è segnalato: attenzione
Chi ha segnalazioni negative è un bersaglio per offerte "senza controlli" o con richieste di anticipo di denaro. Diffida di chi chiede somme in anticipo per "sbloccare" il prestito. L'attività di mediazione creditizia e di finanziamento richiede autorizzazioni: puoi verificare gli iscritti agli elenchi sul sito dell'Organismo Agenti e Mediatori e della Banca d'Italia. Un finanziamento serio prevede sempre il SECCI e una valutazione del merito creditizio.
Quando rivolgersi a un professionista
Se la segnalazione sembra ingiusta o se ci sono più debiti in difficoltà, un'associazione dei consumatori o un avvocato possono aiutarti. Per le crisi da sovraindebitamento esistono procedure di legge, come il piano del consumatore, che richiedono assistenza qualificata.
Domande frequenti
Chiedere i miei dati a CRIF costa qualcosa?
La richiesta di accesso ai propri dati personali è un diritto e, di norma, è gratuita secondo la normativa sulla protezione dei dati. Eventuali servizi a pagamento sono altro.
Una richiesta di prestito rifiutata resta nei SIC?
Sì, per un periodo limitato stabilito dal codice di condotta, e può essere consultata da altri intermediari.
Posso fare una nuova domanda subito dopo un rifiuto?
Puoi, ma è meglio capire prima il motivo. Una seconda domanda identica rischia di avere lo stesso esito.
Una segnalazione si cancella da sola?
Sì, alla scadenza dei termini di conservazione previsti, a meno che non sia stata regolarizzata prima in modo da modificarne il trattamento.
Fonti
- Garante per la protezione dei dati personali — codice di condotta sui sistemi di informazioni creditizie e diritti dell'interessato
- CRIF — informazioni sul sistema di informazioni creditizie
- Banca d'Italia — Arbitro Bancario Finanziario e Centrale dei Rischi
