Costo totale del prestito personale: tutte le voci da controllare
Interessi, istruttoria, imposta di bollo, incasso rata e polizze: ecco le voci che compongono il costo totale di un prestito personale e come verificarle.
Il costo totale di un prestito personale è la somma di tutto ciò che paghi oltre al capitale: gli interessi calcolati con il TAN, le spese di istruttoria, l'imposta di bollo, le commissioni di incasso rata, gli eventuali costi di gestione e le polizze se obbligatorie. Il documento che lo riporta è il SECCI, alla voce "costo totale del credito" e "importo totale dovuto": sono i due numeri da confrontare davvero.
Le voci di costo una per una
Interessi
Sono la parte principale e si calcolano sul debito residuo con il tasso TAN. In un ammortamento alla francese, la rata è costante ma nei primi anni contiene più interessi e meno capitale. Per questo pagare il prestito per metà durata non significa aver restituito metà del capitale.
Spese di istruttoria
È il compenso che il finanziatore chiede per esaminare la pratica. Può essere una somma fissa o una percentuale dell'importo, trattenuta dalla somma erogata o addebitata a parte. Entra nel TAEG perché è obbligatoria per ottenere il credito. Verifica se è dovuta anche in caso di rifiuto: di norma no, ma va letto nelle condizioni.
Imposta di bollo
Sul contratto di credito ai consumatori può essere dovuta l'imposta di bollo, che l'intermediario addebita al cliente. Importo e modalità dipendono dalla normativa fiscale vigente, che puoi controllare sul sito dell'Agenzia delle Entrate. Nel SECCI deve essere indicata tra i costi, se prevista.
Commissioni di incasso rata
Alcuni finanziatori addebitano un importo fisso per ogni rata pagata con addebito diretto SEPA, bollettino o altro mezzo. Sembra poco, ma moltiplicato per 60 rate diventa una cifra rilevante.
Costi di gestione e rendicontazione
Possono includere l'invio di comunicazioni periodiche o la gestione del contratto. Se sono obbligatori entrano nel TAEG; se dipendono da una scelta del cliente, come l'invio cartaceo, possono restarne fuori.
Polizze assicurative
Una copertura collegata al finanziamento, per esempio per decesso, invalidità o perdita del lavoro, può essere obbligatoria o facoltativa. Se è obbligatoria entra nel TAEG; se è facoltativa no. Approfondiamo nella guida su assicurazione collegata al prestito.
Tabella riepilogativa
| Voce | Quando si paga | Entra nel TAEG? | Come controllare |
|---|---|---|---|
| Interessi | Ogni rata | Sì | TAN e piano di ammortamento |
| Istruttoria | All'erogazione o in rata | Sì, se obbligatoria | SECCI, sezione costi |
| Imposta di bollo | All'erogazione o in rata | Sì, se dovuta | SECCI e normativa fiscale |
| Incasso rata | Ogni rata | Sì, se obbligatoria | SECCI e contratto |
| Polizza obbligatoria | Premio unico o rate | Sì | SECCI, nota sulle polizze |
| Polizza facoltativa | Premio unico o rate | Di norma no | Contratto assicurativo |
| Estinzione anticipata | Solo se estingui prima | No | Contratto, sezione rimborso |
| Interessi di mora | Solo se ritardi | No | Contratto |
Esempio di calcolo illustrativo
Prestito di 10.000 euro, TAN 8%, 60 mesi, dati puramente indicativi.
- Rata: circa 202,76 euro. Totale delle rate: circa 12.165,84 euro. Interessi: circa 2.165,84 euro.
- Spese di istruttoria: 200 euro. Imposta di bollo: ipotizziamo 16 euro. Incasso rata: 2 euro per 60 rate = 120 euro.
- Costo totale = 2.165,84 + 200 + 16 + 120 = 2.501,84 euro, cioè circa 336 euro in più rispetto ai soli interessi.
- Importo totale dovuto = 10.000 + 2.501,84 = 12.501,84 euro.
Il solo TAN raccontava un prestito da circa 2.166 euro di costi; il costo vero è più alto di circa il 15%. Ecco perché il SECCI riporta anche il TAEG.
Come leggere il SECCI per trovare il costo totale
- Cerca la sezione "Costi del credito" e individua il TAN, il TAEG e il costo totale.
- Leggi la voce "Importo totale dovuto dal consumatore", che comprende capitale, interessi e costi.
- Controlla se esistono "Costi connessi": polizze, garanzie, servizi accessori.
- Verifica le condizioni per il rimborso anticipato e per i ritardi.
- Confronta lo stesso schema nelle altre offerte.
Se le cifre non corrispondono alla tua stima, chiedi un chiarimento scritto prima di firmare. Puoi anche confrontare il risultato con il calcolatore del prestito.
Errori da evitare
- Valutare solo la rata e non il totale dovuto.
- Accettare una polizza "inclusa" senza sapere se è facoltativa e quanto costa.
- Dimenticare che spese e interessi crescono con la durata.
- Non conservare SECCI e contratto, che servono in caso di contestazione o di estinzione anticipata.
Quando rivolgersi a un professionista
Se riscontri costi non indicati nel SECCI o richieste di somme diverse da quelle concordate, puoi presentare un reclamo scritto all'intermediario e, se la risposta non è soddisfacente, ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario. Anche le associazioni dei consumatori offrono assistenza.
Domande frequenti
Le spese di istruttoria sono sempre dovute?
Dipende dal prodotto e dall'intermediario. Se sono previste devono essere indicate nel SECCI e nel contratto e rientrano nel TAEG.
Cosa succede ai costi se estinguo il prestito in anticipo?
Hai diritto a una riduzione del costo totale pari agli interessi e ai costi dovuti per la vita residua del contratto. La disciplina è nel Testo Unico Bancario.
Il costo totale è il TAEG?
No. Il TAEG è una percentuale annua; il costo totale è l'importo in euro.
I costi cambiano durante il prestito?
Con tasso fisso e costi indicati nel contratto, no, salvo variazioni consentite dalla legge e comunicate per iscritto.
Fonti
- Banca d'Italia — Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari
- Agenzia delle Entrate — imposta di bollo e adempimenti fiscali
- Normattiva — Testo Unico Bancario, D.Lgs. 385/1993
