Come si forma il tasso di un prestito personale

Il tasso di un prestito personale non è uguale per tutti: lo stabilisce ogni intermediario sommando il proprio costo di raccolta del denaro, una componente per il rischio che il prestito non venga restituito, i costi operativi e un margine di guadagno. Per questo due persone che chiedono la stessa cifra nello stesso giorno possono ricevere tassi diversi, e per questo vale la pena chiedere più preventivi.

Le componenti del prezzo del credito

Un tasso si può immaginare come una somma di quattro parti.

1. Costo del denaro. La banca prende a prestito risorse, ad esempio dai depositi dei clienti o dal mercato, e le rimette in circolo. Quando i tassi di riferimento della Banca Centrale Europea e dei mercati salgono, il costo di raccolta tende a salire e di norma si riflette sui nuovi prestiti, anche se non in modo immediato né uguale per tutti.
2. Premio per il rischio. Ogni prestito personale è in genere senza garanzie reali: se il cliente non paga, la perdita è del finanziatore. Il tasso incorpora la probabilità stimata di insolvenza per quel tipo di cliente.
3. Costi operativi. Istruttoria, gestione delle rate, incassi, recupero crediti, rete di vendita o piattaforma online.
4. Margine. La parte che resta all'intermediario dopo le altre tre voci.

I fattori che dipendono da te

Gli intermediari usano modelli di valutazione interni, ma alcuni elementi ricorrono spesso.

• Tipo di reddito. Un contratto di lavoro dipendente a tempo indeterminato o una pensione sono visti come più stabili di un reddito da lavoro autonomo variabile.
• Anzianità lavorativa. Più è lunga, più la stabilità è giudicata solida.
• Storia creditizia. Pagamenti puntuali di finanziamenti passati nei sistemi di informazioni creditizie migliorano il profilo; ritardi o segnalazioni lo peggiorano.
• Rapporto tra rata e reddito. Più la rata pesa, più il rischio percepito aumenta.
• Altri debiti. Rate di mutui, prestiti e carte influiscono sulla capacità residua.
• Rapporto con la banca. In alcuni casi un cliente già correntista, con accredito dello stipendio, riceve condizioni diverse. Non è una regola: va verificato caso per caso.

Non esiste una tabella pubblica che dica "con questo stipendio avrai questo tasso": ogni offerta è personalizzata, ed è proprio per questo che il tasso pubblicizzato in un annuncio è spesso un esempio rappresentativo, valido solo per una parte dei clienti.

Fattori legati al prodotto

Che cosa significa "tasso rappresentativo"

Nella pubblicità del credito ai consumatori, quando si indicano tassi o costi, la normativa richiede un esempio rappresentativo con TAN, TAEG, importo, durata e costo totale. L'esempio deve poter essere ottenuto da almeno una parte significativa dei clienti, ma non garantisce che sarà il tuo tasso. Il vero dato personale compare solo nel SECCI, il prospetto informativo precontrattuale. Per distinguere i due concetti leggi TAN e TAEG: la differenza.

Esempio numerico: quanto pesa un punto di tasso

Per capire quanto conta la differenza, prendiamo un prestito illustrativo di 10.000 euro in 60 mesi.

• Con TAN 6%, la rata è circa 193,33 euro e il totale restituito circa 11.599,68 euro, quindi circa 1.600 euro di interessi.
• Con TAN 8%, la rata è circa 202,76 euro e il totale restituito circa 12.165,84 euro, quindi circa 2.166 euro di interessi.
• Con TAN 10%, la rata è circa 212,47 euro e il totale restituito circa 12.748,23 euro, quindi circa 2.748 euro di interessi.

Passare da 6% a 10% costa circa 1.150 euro in più su cinque anni. Sono cifre di esempio, ma mostrano che trattare o confrontare per ottenere anche solo un paio di punti in meno ha un effetto concreto. Puoi rifare il calcolo con i tuoi dati nel calcolatore del prestito.

Come migliorare le condizioni che ti vengono offerte

• Chiedi preventivi a più soggetti, anche online, a pari importo e durata.
• Riduci altre rate prima di fare domanda, se possibile: libera capacità di rimborso.
• Scegli la durata più breve che la tua rata mensile può permettersi.
• Verifica la tua posizione nei sistemi di informazioni creditizie e correggi eventuali errori; trovi la procedura nella guida su segnalazioni CRIF e rifiuto del prestito.
• Valuta se hai bisogno davvero dell'importo richiesto: un prestito più piccolo costa meno.
• Non accettare polizze facoltative solo perché "migliorano" l'approvazione senza averne verificato costo e utilità.

Tassi e normativa antiusura

Il tasso non può superare una soglia stabilita per legge, calcolata trimestralmente a partire dai tassi medi di mercato per ciascuna categoria di operazione. Se ti sembra che un tasso sia eccessivo, leggi la guida su tasso soglia e usura.

Quando consultare un professionista

Se hai già più finanziamenti attivi, redditi irregolari o difficoltà a pagare, un consulente indipendente o un'associazione dei consumatori può aiutarti a capire se conviene un nuovo prestito, un consolidamento dei debiti o altre soluzioni.

Domande frequenti

Perché la mia banca mi propone un tasso diverso da quello in pubblicità?

Perché il tasso pubblicizzato è un esempio rappresentativo. Il tuo tasso dipende dal tuo profilo e dall'importo e dalla durata richiesti.

Chiedere più preventivi peggiora la mia posizione?

La semplice richiesta di un preventivo generico non dovrebbe incidere in modo rilevante, ma le richieste formali di finanziamento possono comparire nei sistemi di informazioni creditizie. Chiedi all'intermediario quale tipo di consultazione effettuerà.

Posso negoziare il tasso?

In alcuni casi sì, soprattutto se hai altre offerte da mostrare o un rapporto consolidato con l'intermediario. Non è garantito.

Un tasso fisso è sempre meglio di uno variabile?

Dipende dalla tua tolleranza al rischio e dalla durata. Lo spieghiamo nella guida dedicata a fisso e variabile.

Fonti

• Banca d'Italia — trasparenza bancaria e tassi di riferimento
• Banca Centrale Europea — politica monetaria e tassi ufficiali
• Ministero dell'Economia e delle Finanze — rilevazione dei tassi effettivi globali medi