TAN e TAEG nel prestito personale: differenza e come leggerli

Il TAN (tasso annuo nominale) misura soltanto gli interessi che paghi sul capitale preso in prestito, mentre il TAEG (tasso annuo effettivo globale) include anche le spese obbligatorie legate al finanziamento. Per confrontare due prestiti personali conta soprattutto il TAEG, perché dice quanto costa davvero il credito in percentuale annua; il TAN serve invece a capire come vengono calcolati gli interessi della singola rata.

Che cos'è il TAN

Il TAN è il tasso di interesse dichiarato dal finanziatore, espresso su base annua. Se un'offerta indica TAN 8%, ogni mese gli interessi si calcolano sul debito residuo applicando un tasso mensile pari a 8% diviso 12, cioè circa 0,667%. Il TAN non tiene conto di spese di istruttoria, imposta di bollo, costi di incasso della rata o polizze: per questo un prestito con TAN basso non è automaticamente il più economico.

Nei prestiti personali il TAN è molto spesso fisso, quindi resta uguale per tutta la durata. In alcuni prodotti può essere variabile e agganciarsi a un parametro di mercato: ne parliamo nella guida su tasso fisso o variabile.

Che cos'è il TAEG

Il TAEG esprime il costo totale del credito in percentuale annua. La normativa sul credito ai consumatori, che recepisce la direttiva europea 2008/48/CE nel Testo Unico Bancario, impone di indicarlo nella pubblicità e nel prospetto informativo. Nel TAEG rientrano gli interessi e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto e che il finanziatore conosce, come le spese di istruttoria, le commissioni di incasso rata e l'imposta di bollo sul contratto. Entrano anche i costi di una polizza quando è obbligatoria per ottenere il credito alle condizioni offerte.

Il TAEG si calcola trovando il tasso che rende uguali il valore attuale di tutte le somme ricevute e di tutte le somme restituite. Non serve saper fare il calcolo a mano: conta sapere che, a parità di durata e importo, un TAEG più alto significa un costo totale più alto.

Perché TAN e TAEG sono diversi

Il TAEG è sempre maggiore o uguale al TAN. Sono uguali solo se non esistono spese oltre agli interessi. Più le spese sono elevate rispetto all'importo e più la durata è breve, più la distanza aumenta, perché i costi fissi pesano su un periodo più corto.

Esempio illustrativo con i numeri

Supponiamo un prestito di 10.000 euro, TAN 8% fisso, 60 rate mensili. I valori sono inventati per spiegare il meccanismo.

1. Tasso mensile: 8% / 12 = 0,6667%.
2. Rata: 10.000 × 0,006667 / (1 − 1,006667^−60) = circa 202,76 euro.
3. Totale restituito: 202,76 × 60 = circa 12.165,60 euro, cioè circa 2.165 euro di interessi.
4. Se il finanziatore applica 200 euro di spese di istruttoria trattenute dall'importo erogato, ricevi di fatto 9.800 euro ma restituisci sempre le stesse rate.
5. Il tasso che rende equivalenti 9.800 euro ricevuti e 60 rate da 202,76 euro è circa 0,74% al mese, che annualizzato in modo composto dà un TAEG di circa 9,2%.

Con 500 euro di spese, a parità di rata, il TAEG salirebbe a circa 10,7%. Il TAN è rimasto 8% in entrambi i casi, ma il costo reale è cambiato in modo sensibile.

TAN e TAEG a confronto

Come usarli per confrontare due offerte

Il metodo più sicuro è questo:

• chiedi il SECCI per ogni offerta, a pari importo e pari durata;
• confronta prima il TAEG, poi il costo totale del credito in euro e l'importo totale dovuto;
• controlla se le polizze sono incluse e se sono obbligatorie;
• verifica le condizioni di estinzione anticipata;
• ricalcola la rata con il calcolatore del prestito per accertarti che i numeri siano coerenti.

Se le offerte hanno durata diversa, il TAEG da solo non basta: un prestito più lungo può avere un TAEG simile ma un costo totale molto più alto. Approfondisci nella guida su come confrontare le offerte con il SECCI.

Errori frequenti

• Guardare solo il TAN. Una pubblicità con TAN molto basso può nascondere spese di istruttoria elevate.
• Confondere TAEG fisso e TAEG massimo. Alcune offerte indicano un TAEG "fino a" o un esempio rappresentativo: il tuo TAEG personale può essere diverso e va confermato nel SECCI.
• Non verificare le polizze. Se la polizza è condizione per ottenere il prestito, deve rientrare nel TAEG.
• Trascurare la durata. Allungare le rate abbassa l'importo mensile ma aumenta gli interessi totali.

Quando chiedere aiuto

Se i numeri del SECCI non tornano, se il TAEG indicato sembra incoerente con le spese o se non riesci a confrontare le offerte, puoi rivolgerti a un'associazione dei consumatori o a un consulente indipendente. In caso di controversia con una banca o una finanziaria è possibile ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario, istituito presso la Banca d'Italia.

Domande frequenti

Il TAEG è più importante del TAN?

Per confrontare offerte sì, perché include le spese obbligatorie. Il TAN resta utile per capire come si calcolano gli interessi e per verificare la rata.

Può un prestito con TAN più alto costare meno?

Sì, se l'altra offerta ha spese di istruttoria e commissioni molto più alte e una durata più breve. Per questo si confronta il TAEG insieme al costo totale in euro.

Il TAEG cambia durante il prestito?

Con tasso fisso il TAEG calcolato alla stipula resta quello del contratto. Con tasso variabile il TAEG è una stima basata sulle condizioni al momento della firma.

Dove trovo il TAEG ufficiale della mia offerta?

Nel SECCI, il documento che il finanziatore deve consegnarti prima della firma, e nel contratto.

Fonti

• Banca d'Italia — guide sulla trasparenza bancaria e sul credito ai consumatori
• Normattiva — testo del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), titolo VI, capo II
• Ministero dell'Economia e delle Finanze — informazioni su tassi e normativa finanziaria