Prestito personale o cessione del quinto: differenze, costi e quando conviene

Il prestito personale ti dà una somma da restituire con rate costanti pagate dal tuo conto, mentre la cessione del quinto prevede che la rata sia trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e non possa superare un quinto dell'importo netto. La cessione è pensata per dipendenti e pensionati con reddito stabile, anche con storie creditizie meno lineari, ma ha durate fino a dieci anni, polizze obbligatorie e meno flessibilità. Il prestito personale è più semplice e flessibile, ma richiede di pagare puntualmente ogni mese.

Come funziona la cessione del quinto

La cessione del quinto è un finanziamento rimborsato con una trattenuta mensile sul compenso. La normativa di riferimento è il Testo Unico sulle cessioni del quinto (D.P.R. 180/1950) e le disposizioni successive, che hanno esteso lo strumento ai dipendenti privati e ai pensionati. Gli elementi essenziali sono:

• limite del quinto: la rata non supera un quinto dello stipendio o della pensione netti;
• durata massima: fino a 120 mesi, cioè dieci anni;
• destinatari: dipendenti pubblici, dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e pensionati, secondo requisiti dell'intermediario;
• polizze: coperture obbligatorie per il rischio vita e, per i dipendenti, il rischio impiego, perché l'estinzione del debito è garantita in caso di decesso o perdita del posto;
• trattenuta alla fonte: il datore di lavoro o l'ente pensionistico trattiene la rata e la versa al finanziatore.

La delegazione di pagamento è uno strumento simile, con un ulteriore quinto trattenuto, che può affiancarsi a una cessione già in corso: in questo caso la trattenuta complessiva può arrivare a due quinti.

Tabella di confronto

Esempio di rata massima

Supponiamo uno stipendio netto di 1.600 euro: il quinto è 320 euro. A TAN 8% e 120 mesi, una rata di 320 euro finanzia un capitale di circa 26.375 euro, ma il totale restituito sarebbe 38.400 euro, con circa 12.000 euro di interessi. Con un prestito personale a 60 mesi e la stessa cifra di capitale la rata sarebbe più alta, circa 535 euro, e il bilancio non la reggerebbe. L'esempio è illustrativo, i tassi reali dipendono dall'offerta.

Questo mostra il compromesso: la cessione consente rate più basse perché la durata è lunga, ma il costo complessivo cresce con la durata. Valuta se hai davvero bisogno di dieci anni.

I costi da guardare

• TAN e TAEG: come per ogni prestito. Nel TAEG rientrano le polizze obbligatorie.
• Commissioni dell'intermediario: possono includere spese di istruttoria e commissioni per l'intermediazione.
• Costi assicurativi: sono obbligatori e vanno chiaramente indicati nel SECCI.
• Rinnovo: la cessione può essere rinnovata dopo che sia trascorsa una parte della durata, secondo le regole del prodotto. Ogni rinnovo ha costi propri e va confrontato con un'estinzione normale.

Vantaggi e svantaggi della cessione

Vantaggi:

• può essere accessibile anche a chi ha una storia creditizia imperfetta;
• la rata è trattenuta alla fonte, quindi non rischi di dimenticare il pagamento;
• le garanzie assicurative proteggono i familiari in caso di decesso.

Svantaggi:

• la durata lunga fa crescere gli interessi totali;
• la rata riduce stabilmente lo stipendio netto;
• se perdi il lavoro, il debito residuo va gestito con TFR e polizza secondo le regole del contratto;
• per i dipendenti non è sempre immediata la procedura di rinnovo o estinzione.

Quando può convenire un prestito personale

• Se puoi sostenere una rata più alta con durata più breve, risparmi interessi.
• Se hai una buona storia creditizia e puoi ottenere un TAEG basso.
• Se vuoi libertà di estinguere in anticipo senza coinvolgere il datore di lavoro.

Quando può convenire la cessione

• Se la rata di un prestito personale non è sostenibile e la cessione consente una rata più bassa.
• Se hai bisogno di un importo che il prestito personale non ti concederebbe.
• Se il rapporto di lavoro è stabile e prevedi di restare.

In ogni caso confronta il costo totale con il calcolatore del prestito e leggi il SECCI. Per capire quanto puoi chiedere, vedi la guida su quanto prestito puoi ottenere.

Cautele

• Diffida di chi propone la cessione con costi non indicati o chiede anticipi.
• Verifica che l'intermediario sia autorizzato dalla Banca d'Italia.
• Per i pensionati INPS, la gestione della trattenuta passa dall'ente: informati sulle procedure.
• Conserva il contratto e il piano di ammortamento.

Quando consultare un professionista

La cessione del quinto è un vincolo lungo sul reddito: se hai altri debiti o stai pensando di cambiare lavoro, una consulenza indipendente o un'associazione dei consumatori può aiutarti a valutare l'impatto.

Domande frequenti

Posso avere la cessione del quinto se sono a tempo determinato?

In genere il prodotto è destinato ai dipendenti a tempo indeterminato; per i contratti a termine le condizioni sono molto più restrittive.

Cosa succede se cambio lavoro?

Il debito residuo resta: si gestisce con il TFR e con la polizza secondo il contratto. Chiedi come funziona prima di firmare.

Posso avere insieme cessione e prestito personale?

È possibile in teoria, ma la capacità di rimborso complessiva viene valutata con attenzione.

La cessione si può estinguere in anticipo?

Sì, secondo le regole di rimborso anticipato dei contratti di credito ai consumatori; chiedi il conteggio estintivo.

Fonti

• INPS — informazioni su cessione del quinto per pensionati e dipendenti pubblici
• Banca d'Italia — guide sul credito ai consumatori e sulla cessione del quinto
• Normattiva — D.P.R. 180/1950 e Testo Unico Bancario