Requisiti per il prestito personale: cosa serve per ottenerlo

Per ottenere un prestito personale in Italia servono in generale: maggiore età, residenza o domicilio in Italia, un reddito dimostrabile e stabile, un conto corrente su cui accreditare la somma e addebitare le rate, un documento di identità e codice fiscale in corso di validità, e una storia creditizia che non presenti segnalazioni negative gravi. I criteri precisi cambiano da un intermediario all'altro: non esiste un elenco unico di legge, ma esiste l'obbligo di valutare il merito creditizio del consumatore prima di concedere il finanziamento.

La valutazione del merito creditizio

La normativa sul credito ai consumatori obbliga il finanziatore a verificare, prima di concludere il contratto, la capacità del cliente di rimborsare il debito. La verifica si basa su informazioni fornite dal richiedente e, quando necessario, sulla consultazione di banche dati come i sistemi di informazioni creditizie. Se la richiesta viene respinta in base alla consultazione di una banca dati, il finanziatore deve informarti immediatamente e gratuitamente del risultato e degli estremi della banca dati interrogata.

La valutazione ruota intorno a quattro domande:

1. Quanto guadagni e con quale continuità?
2. Quanto spendi già in rate e obblighi fissi?
3. Come hai restituito i debiti in passato?
4. Quanto chiedi rispetto al reddito e per quanto tempo?

Requisiti più comuni

Documenti da preparare

Per i lavoratori dipendenti:

• documento di identità e codice fiscale (tessera sanitaria);
• ultime buste paga, in genere le ultime due o tre;
• Certificazione Unica o modello 730 dell'ultimo anno;
• IBAN del conto su cui accreditare lo stipendio;
• eventuale contratto di lavoro, se richiesto.

Per i pensionati:

• cedolino della pensione;
• Certificazione Unica;
• documento di identità e codice fiscale.

Per i lavoratori autonomi:

• dichiarazione dei redditi degli ultimi uno o due anni con ricevute di presentazione;
• eventuale visura camerale o dimostrazione dell'attività;
• estratti conto, se richiesti.

Per cittadini non italiani:

• permesso di soggiorno in corso di validità o carta di soggiorno;
• documento di identità;
• codice fiscale italiano.

La lista esatta la fornisce ogni intermediario: chiedila prima di fare domanda così eviti di perdere tempo.

Il peso del reddito e delle altre rate

A parità di reddito, ciò che pesa è quanto resta dopo le spese fisse. Gli intermediari guardano il rapporto tra le rate complessive, comprese quelle del nuovo prestito, e il reddito netto. Non esiste un limite di legge generale, ma una prassi diffusa è mantenere le rate totali entro circa un terzo del reddito netto. È un criterio indicativo, non una regola vincolante. Approfondiamo il calcolo nella guida su quanto prestito puoi ottenere.

Motivi di rifiuto più frequenti

• Segnalazioni negative nei sistemi di informazioni creditizie.
• Reddito insufficiente rispetto alla rata richiesta.
• Contratto di lavoro a termine breve o in prova.
• Troppe richieste di finanziamento in poco tempo.
• Dati incoerenti o documenti incompleti.
• Altre rate già elevate.

Se la domanda viene respinta puoi chiedere i motivi della decisione: ne parliamo nella guida su segnalazioni CRIF e rifiuto del prestito.

Esempio pratico illustrativo

Immaginiamo un lavoratore dipendente a tempo indeterminato che guadagna 1.800 euro netti al mese e ha già una rata di 150 euro, e che voglia una nuova rata sostenibile. Con il criterio indicativo di un terzo del reddito netto, il tetto delle rate totali è circa 600 euro; sottraendo i 150 già in corso, resta un margine di circa 450 euro. Questo non significa che gli verrebbe concessa una rata di 450 euro: l'intermediario valuterebbe anche spese, famiglia e storia creditizia. Prudenzialmente potrebbe puntare a una rata più bassa, per esempio 250 euro. L'esempio ha solo scopo didattico.

Come aumentare le probabilità di approvazione

1. Verifica prima la tua posizione creditizia e correggi eventuali errori.
2. Presenta una sola richiesta alla volta, o poche, ben ponderate.
3. Chiedi un importo coerente con il reddito e con lo scopo.
4. Tieni pronti documenti aggiornati e leggibili.
5. Valuta di estinguere piccole rate prima di fare domanda.
6. Considera un garante o un cointestatario solo se comprendi gli obblighi che comporta.

Quando rivolgersi a un professionista

Se hai redditi irregolari, segnalazioni o più debiti, un consulente indipendente può aiutarti a valutare un piano di rientro o alternative. Le associazioni dei consumatori offrono assistenza gratuita o a costo contenuto.

Domande frequenti

Posso ottenere un prestito personale con un contratto a tempo determinato?

Dipende dall'intermediario e dalla durata residua del contratto. È possibile, ma spesso con condizioni più restrittive o con importi più bassi.

Serve un garante?

Non sempre. Alcuni intermediari lo richiedono quando il reddito è debole o il profilo è incerto.

Un cittadino straniero può chiedere un prestito personale?

Sì, in presenza di permesso di soggiorno valido, residenza o domicilio in Italia e reddito dimostrabile, secondo i criteri del singolo intermediario.

Il prestito si può ottenere senza busta paga?

Alcuni intermediari accettano altre fonti di reddito documentate, come pensione o redditi da lavoro autonomo, ma la busta paga è il documento più usato.

Fonti

• Banca d'Italia — guida pratica sul credito ai consumatori e sulla valutazione del merito creditizio
• Garante per la protezione dei dati personali — regole sui sistemi di informazioni creditizie
• Normattiva — Testo Unico Bancario, art. 124-bis sulla verifica del merito creditizio