Tasso soglia e usura nel prestito personale: TEGM spiegato
Che cos'è il tasso soglia antiusura, come si calcola dal TEGM, quali costi conta e cosa fare se pensi che il tasso del tuo prestito sia usurario.
Il tasso soglia è il limite massimo di interessi che un finanziatore può applicare per una certa categoria di operazioni: superarlo configura l'usura. Lo calcola il Ministero dell'Economia e delle Finanze ogni trimestre partendo dal TEGM, il tasso effettivo globale medio rilevato dalla Banca d'Italia, aumentato di una percentuale e di un margine fissati dalla legge. Per un prestito personale la categoria di riferimento è "credito personale" nelle rilevazioni trimestrali.
Il quadro normativo
La disciplina nasce dalla legge 108 del 1996, che ha introdotto un criterio oggettivo: un tasso è usurario quando, al momento in cui gli interessi sono promessi o convenuti, supera la soglia in vigore per quella categoria. La legge è stata poi modificata nel 2011, introducendo il meccanismo attuale di calcolo della soglia: il TEGM aumentato di un quarto, più quattro punti percentuali, con un limite di otto punti oltre il TEGM.
Il Ministero dell'Economia e delle Finanze pubblica i decreti trimestrali con i TEGM e il Testo Unico Bancario prevede la trasparenza sulle condizioni. Il dato esatto per il trimestre in corso va sempre controllato sul sito del Ministero, perché cambia di periodo in periodo: in questa guida non riportiamo valori, ma il meccanismo.
Come si calcola la soglia: esempio illustrativo
Supponiamo, solo come esempio, che il TEGM di una categoria sia il 10%. Il calcolo funziona così:
- Si aumenta il TEGM di un quarto: 10% + 2,5% = 12,5%.
- Si aggiungono 4 punti percentuali: 12,5% + 4% = 16,5%.
- Si verifica il limite di differenza: la soglia non può superare il TEGM più 8 punti, cioè 18%.
- La soglia effettiva è quindi 16,5%, il valore più basso tra i due criteri.
Se il TEGM fosse il 20%, il calcolo darebbe 25% + 4% = 29% (sopra il limite), quindi varrebbe il tetto di 20% + 8% = 28%. I numeri sono ipotetici.
Quali costi si considerano
Per verificare l'usura si confronta con la soglia il TEG del contratto, cioè il tasso effettivo globale calcolato con la stessa metodologia delle rilevazioni. Nel TEG rientrano, secondo le istruzioni della Banca d'Italia, interessi e commissioni, spese e remunerazioni connesse al credito, con esclusione di imposte e tasse. Il TEG non coincide con il TAEG pubblicato nel SECCI: i due indicatori hanno regole di calcolo diverse. Per questo non basta confrontare il TAEG con il tasso soglia pubblicato.
| Indicatore | Dove compare | A cosa serve |
|---|---|---|
| TAN | Contratto e SECCI | Calcolare gli interessi |
| TAEG | Contratto e SECCI | Informare il consumatore sul costo totale |
| TEG | Calcolo tecnico | Verificare l'usura |
| TEGM | Rilevazione trimestrale | Base per il tasso soglia |
| Tasso soglia | Decreto trimestrale | Limite massimo di legge |
Gli interessi di mora
Anche gli interessi di mora, cioè quelli dovuti in caso di ritardo nei pagamenti, possono essere esaminati rispetto alla soglia. La giurisprudenza ha affrontato più volte il tema del rapporto tra interessi corrispettivi e di mora, ed è un ambito tecnico dove le decisioni dei giudici hanno conseguenze concrete. Per questo, se pensi di essere in una situazione del genere, una consulenza legale è consigliabile.
Cosa succede se un tasso è usurario
Se il tasso convenuto supera la soglia, il contratto è nullo per la parte relativa agli interessi: la legge prevede che nessun interesse sia dovuto. Possono inoltre configurarsi conseguenze penali per chi ha applicato il tasso. Accertare l'usura richiede un calcolo tecnico, spesso con una perizia, e una valutazione legale.
Cosa fare se hai un dubbio
- Raccogli contratto, SECCI, piano di ammortamento ed estratti conto.
- Individua la data di sottoscrizione e la categoria del prestito.
- Cerca il decreto del trimestre corrispondente sul sito del Ministero dell'Economia e delle Finanze.
- Chiedi all'intermediario un chiarimento scritto sul TEG applicato.
- Valuta di consultare un avvocato o un consulente esperto in diritto bancario.
- Se la risposta non ti soddisfa, puoi ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario nei casi di sua competenza.
Per un confronto pratico delle offerte e del loro costo totale, vedi anche la guida su come confrontare le offerte con il SECCI.
Errori da evitare
- Confrontare direttamente TAEG e soglia: sono indicatori diversi.
- Usare un decreto di un trimestre diverso da quello della stipula.
- Pensare che qualsiasi tasso alto sia usurario: molti tassi elevati sono legittimi se restano sotto la soglia.
- Aspettare troppo a muoversi: esistono termini di prescrizione per far valere i propri diritti.
Quando consultare un professionista
Le questioni di usura sono complesse e tecniche. Un avvocato, un consulente tecnico o un'associazione dei consumatori possono aiutarti a verificare il calcolo e a valutare le azioni possibili. Questa guida non costituisce consulenza legale.
Domande frequenti
La soglia è uguale per tutti i prestiti?
No, è diversa per categoria di operazione, importo e tipo di credito, ed è aggiornata ogni trimestre.
Dove trovo il tasso soglia in vigore?
Nei decreti trimestrali pubblicati dal Ministero dell'Economia e delle Finanze e nelle tabelle della Banca d'Italia.
Il TAEG nel SECCI può superare la soglia senza usura?
Il confronto con la soglia si fa con il TEG, che ha regole di calcolo diverse. Un TAEG vicino alla soglia merita comunque un approfondimento.
Posso verificare l'usura da solo?
Puoi farti un'idea, ma il calcolo rigoroso richiede le istruzioni tecniche della Banca d'Italia. Per una valutazione affidabile serve un professionista.
Fonti
- Ministero dell'Economia e delle Finanze — decreti trimestrali sui tassi effettivi globali medi
- Banca d'Italia — rilevazione dei tassi e istruzioni per il calcolo del TEG
- Normattiva — legge 108/1996 e successive modifiche
