Come confrontare le offerte di prestito personale con il SECCI

Per confrontare davvero due o più offerte di prestito personale servono gli stessi dati per ciascuna, presi dal SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori): importo, durata, TAN, TAEG, rata, costo totale del credito e importo totale dovuto. Se importo e durata sono uguali, vince l'offerta con il costo totale più basso a parità di condizioni; se sono diversi, bisogna ricondurle a parità prima di decidere. Un preventivo senza SECCI non è confrontabile.

Che cos'è il SECCI

Il SECCI è il documento standard europeo che il finanziatore deve consegnarti prima che tu sia vincolato dal contratto, in tempo utile per valutare l'offerta. Ha una struttura uguale in tutta l'Unione europea, proprio per consentire il confronto. Contiene, tra l'altro:

• importo del credito e condizioni di utilizzo;
• durata e numero di rate;
• tasso di interesse e condizioni di applicazione;
• TAEG, esempio rappresentativo e costo totale;
• costi connessi, come polizze e servizi accessori;
• condizioni per il rimborso anticipato e per i ritardi;
• diritto di recesso e informazioni sul reclamo.

Il documento è gratuito e non ti impegna a firmare. Nella pratica, chiedilo a tutti gli intermediari che stai valutando, anche online.

La tabella di confronto da compilare

Riempi una tabella con le stesse righe per ogni offerta.

Ordina le offerte prima per costo totale a parità di importo e durata, poi per flessibilità.

Esempio di confronto (illustrativo)

Due offerte ipotetiche per 10.000 euro in 60 mesi.

• Offerta A: TAN 7,5%, spese di istruttoria 300 euro, nessuna polizza. Rata circa 200,38 euro; interessi circa 2.023 euro; costo totale circa 2.323 euro più eventuale bollo.
• Offerta B: TAN 8,5%, nessuna spesa di istruttoria, nessuna polizza. Rata circa 205,17 euro; interessi circa 2.310 euro; costo totale circa 2.310 euro.

La rata dell'offerta A è più bassa di circa 4,79 euro al mese, ma il costo totale è più alto di circa 13 euro per via della spesa di istruttoria. Il TAEG ci direbbe che le due offerte sono quasi equivalenti; in casi come questo contano le condizioni di estinzione e la flessibilità. Se prevedi di estinguere dopo due anni, l'offerta A potrebbe risultare meno conveniente, perché la spesa iniziale è stata già pagata per intero, a meno che il finanziatore ne restituisca la parte non maturata. Dimostra che guardare solo il TAN o solo la rata porta fuori strada.

Come confrontare offerte con durata diversa

Se una durata è 48 mesi e l'altra 60, il TAEG non basta: a durate diverse corrispondono importi di rata diversi e costi totali diversi. Procedi così:

1. Chiedi a tutti la simulazione sulla stessa durata.
2. Se non è possibile, confronta il costo totale per euro finanziato per anno, calcolando costo totale diviso importo diviso anni, come indicatore approssimativo.
3. Valuta sempre se la rata è sostenibile.

Per fare le prove puoi usare il calcolatore del prestito e la checklist prima di firmare.

Offerte pubblicitarie e "tasso da"

Le pubblicità riportano spesso un tasso minimo "a partire da" con un esempio rappresentativo. Ricorda che:

• l'esempio vale per una parte dei clienti, non per tutti;
• il tuo tasso dipende dal tuo profilo;
• il vero dato è nel SECCI personalizzato.

Segnali di allarme

• Un intermediario che rifiuta di consegnare il SECCI prima della firma.
• Richieste di pagamenti anticipati per "sbloccare" il prestito.
• Polizze presentate come obbligatorie senza indicazione scritta.
• Pressione a firmare in fretta.
• Differenze tra rata e costo totale non spiegate.

Comparatori online: come usarli

I siti di confronto possono aiutare a farsi un'idea, ma ricorda che spesso ricevono compensi dagli intermediari e che mostrano solo una parte del mercato. Usali come punto di partenza, poi chiedi il SECCI direttamente ai soggetti che ti interessano. Per approfondire come si formano i tassi guarda la guida su come si forma il tasso, e per le voci di costo costo totale del prestito.

Quando rivolgersi a un professionista

Se il confronto riguarda importi elevati, più finanziamenti da consolidare o contratti complessi, un consulente indipendente o un'associazione dei consumatori può aiutare a leggere le condizioni. Non sono necessari per prestiti semplici, ma utili quando i conti non tornano.

Domande frequenti

Posso chiedere il SECCI senza impegno?

Sì. Il SECCI ti viene consegnato prima del contratto e non comporta alcun obbligo di firma.

Quanto tempo ho per pensarci?

La legge richiede che il SECCI sia consegnato in tempo utile prima della firma. Dopo la firma puoi esercitare il recesso entro 14 giorni.

Il confronto vale se uso preventivi online?

Sì, se ottieni il SECCI personalizzato. Un preventivo generico non è sufficiente.

Il TAEG più basso è sempre la scelta migliore?

È un ottimo punto di partenza, ma guarda anche costo totale, polizze e condizioni di rimborso.

Fonti

• Banca d'Italia — documentazione sul SECCI e trasparenza bancaria
• Normattiva — Testo Unico Bancario, art. 124 sugli obblighi precontrattuali
• Altroconsumo — guide pratiche ai consumatori sul confronto dei finanziamenti