Carta revolving o prestito personale: quale costa meno

Per un debito da rimborsare in più mesi, il prestito personale ha di norma rata e durata definite e un costo totale noto fin dall'inizio, mentre la carta revolving ha un plafond rinnovabile e una rata scelta dal cliente: se la rata è bassa, il debito può durare molto più del previsto e il costo totale salire. Il tasso della revolving è in molti casi più alto di quello di un prestito personale, quindi per cifre consistenti da restituire a rate il prestito è spesso più prevedibile; la revolving serve semmai per piccoli importi e imprevisti.

Come funziona la carta revolving

Una carta di credito revolving mette a disposizione un plafond, cioè un importo massimo spendibile. Ogni mese paghi una rata, scelta tra le opzioni offerte dal contratto, per esempio una percentuale del debito o un importo fisso. Man mano che rimborsi, il plafond si ricostituisce e puoi spendere di nuovo: da qui il nome "revolving", rotativo.

Caratteristiche principali:

il tasso di interesse si applica sul debito residuo ed è in genere più alto di quello dei prestiti personali;
la rata può essere bassa, ma una rata minima prolunga il debito;
non c'è un piano di ammortamento definito con scadenza: dipende da quanto spendi e quanto rimborsi;
esistono commissioni, come canone annuale, spese di incasso o per i prelievi, da verificare nel SECCI.

Per le carte revolving la normativa antiusura prevede una categoria di rilevazione con una propria soglia, distinta da quella del credito personale: vedi la guida sul tasso soglia.

Come funziona il prestito personale

Con il prestito personale ricevi una somma una tantum e la restituisci con rate costanti per un numero stabilito di mesi. Sai fin dall'inizio quanto pagherai in totale e quando finirà il debito. Non puoi riutilizzare automaticamente la somma che hai rimborsato.

Tabella di confronto

Criterio	Carta revolving	Prestito personale
Struttura	Plafond rinnovabile	Importo erogato una volta
Rata	Scelta dal cliente tra opzioni	Costante e definita
Durata	Variabile, dipende dai pagamenti	Definita al contratto
Costo totale	Difficile da prevedere	Noto dal SECCI
Tasso	Spesso più alto	Spesso più basso
Adatto a	Piccole spese e imprevisti	Importi più grandi con piano di rientro
Rischio principale	Debito che si trascina	Rata fissa da sostenere

Esempio numerico illustrativo

Immagina un debito di 3.000 euro. Gli esempi usano tassi ipotetici, non offerte reali.

Carta revolving a TAN 16%:

se paghi una rata di 60 euro al mese, ti servono circa 83 mesi, cioè quasi sette anni, e paghi circa 1.977 euro di interessi;
se paghi 150 euro al mese, ti bastano circa 24 mesi e gli interessi sono circa 513 euro.

Prestito personale a TAN 8% in 24 mesi:

la rata è circa 135,68 euro;
gli interessi totali sono circa 256 euro.

La differenza non dipende solo dal tasso, ma anche dalla rata: una rata bassa nella revolving allunga il debito e moltiplica gli interessi. Con la stessa rata di 150 euro, ma tasso più basso, il debito si estinguerebbe prima. Il risultato mostra che la disciplina nel rimborso conta quanto il tasso.

Come uscire da una revolving costosa

Fai il punto. Controlla debito residuo, tasso, rata e commissioni dall'ultimo estratto conto.
Aumenta la rata, se puoi: ogni euro in più riduce capitale e interessi.
Evita nuove spese con la carta mentre rimborsi.
Valuta un prestito di consolidamento con tasso più basso: simula il risparmio con il calcolatore di estinzione anticipata.
Chiedi di modificare la modalità di rimborso, se il contratto lo prevede.
Chiudi la carta quando il debito è azzerato, se non ti serve.

Quando una revolving può avere senso

Per un imprevisto di breve durata che rimborsi rapidamente.
Per piccole spese ricorrenti, se paghi in tempi brevi.
Se il contratto prevede condizioni particolari senza costi nascosti.

Quando è meglio un prestito personale

Per importi superiori a poche migliaia di euro.
Per chi ha bisogno di un piano di rientro con scadenza certa.
Per consolidare più debiti piccoli in un'unica rata.

Cautele

Leggi con attenzione il SECCI e il foglio informativo della carta.
Diffida di carte proposte con "rata minima" molto bassa: sono comode ma costose nel tempo.
Non sottoscrivere carte revolving solo per ottenere un regalo o uno sconto.
Ricorda che puoi recedere dal contratto di credito entro 14 giorni; leggi la guida su recesso entro 14 giorni.

Quando consultare un professionista

Se hai più carte o prestiti che non riesci a pagare, rivolgiti a un'associazione dei consumatori o a un consulente: esistono percorsi di ristrutturazione del debito, compreso il piano del consumatore per il sovraindebitamento.

Domande frequenti

La carta revolving è sempre più cara?

Non sempre ma, in molti casi, il tasso è più alto. Dipende dal contratto e dal modo in cui rimborsi.

Posso trasformare un debito revolving in un prestito?

Sì: si può estinguere la carta con un nuovo prestito personale, se conviene dopo aver considerato i costi.

Il plafond si ricostituisce da solo?

Sì, man mano che rimborsi il capitale; per questo è facile rimanere indebitati a lungo.

Quanto dura una revolving?

Non ha una durata fissa: dipende da quanto usi e quanto rimborsi.

Fonti

Banca d'Italia — guida alle carte di credito e rilevazione tassi per categoria
Ministero dell'Economia e delle Finanze — tassi effettivi globali medi per categoria
Altroconsumo — consigli pratici ai consumatori sulle carte revolving