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Come calcolare la rata di un prestito personale (formula ed esempio)
La formula della rata costante del prestito personale spiegata passo dopo passo, con esempio completo su 10.000 euro, quota interessi e capitale e piano di ammortamento.
La rata di un prestito personale a tasso fisso si calcola con la formula dell'ammortamento alla francese: rata = importo × i / (1 − (1 + i)^−n), dove i è il tasso mensile (il TAN diviso 12) e n è il numero di rate. Con 10.000 euro, TAN 8% e 60 mesi la rata è di circa 202,76 euro; il totale restituito è circa 12.165,84 euro. Qui sotto trovi ogni passaggio, così puoi verificare i conti di un'offerta anche senza calcolatore.
Gli ingredienti della formula
- Importo (P): il capitale che ricevi, senza contare le spese.
- TAN annuo: il tasso nominale dichiarato nel contratto.
- Tasso mensile (i): TAN diviso 12. Con TAN 8%, i = 0,08 / 12 = 0,006667.
- Numero di rate (n): durata in mesi. Cinque anni sono 60 rate.
Il metodo vale per rate mensili costanti, il caso più comune nei prestiti personali. Alcuni prodotti calcolano il tasso con convenzioni leggermente diverse, per esempio 365 giorni, quindi la rata del contratto può differire di pochi centesimi.
Calcolo passo dopo passo
Dati illustrativi: P = 10.000 euro, TAN 8%, n = 60.
- Tasso mensile: i = 0,08 / 12 = 0,0066667.
- Fattore di crescita: (1 + i)^60 = 1,489846 (circa).
- Fattore di sconto: (1 + i)^−60 = 1 / 1,489846 = 0,671210.
- Denominatore: 1 − 0,671210 = 0,328790.
- Numeratore: P × i = 10.000 × 0,0066667 = 66,667.
- Rata: 66,667 / 0,328790 = 202,76 euro.
Il totale restituito è 202,76 × 60 = 12.165,84 euro (con piccole differenze di arrotondamento), quindi gli interessi sono circa 2.165,84 euro.
Se il tasso fosse 0% la formula non si applica: la rata è semplicemente importo / n, in questo caso 10.000 / 60 = 166,67 euro.
Come si divide la rata tra interessi e capitale
Ogni mese la quota interessi si calcola sul debito residuo; il resto della rata riduce il capitale.
| Mese | Quota interessi | Quota capitale | Debito residuo dopo la rata |
|---|---|---|---|
| 1 | circa 66,67 euro | circa 136,10 euro | circa 9.863,90 euro |
| 2 | circa 65,76 euro | circa 137,00 euro | circa 9.726,90 euro |
| 12 | circa 56,35 euro | circa 146,42 euro | circa 8.305,60 euro |
| 24 | circa 44,19 euro | circa 158,57 euro | circa 6.470,56 euro |
| 36 | circa 31,03 euro | circa 171,73 euro | circa 4.483,22 euro |
| 48 | circa 16,78 euro | circa 185,98 euro | circa 2.330,93 euro |
| 60 | circa 1,34 euro | circa 201,42 euro | 0 euro |
Si vede che nei primi mesi pesano più gli interessi e che dopo due anni (24 rate) hai ancora circa il 65% del capitale da restituire. Ecco perché estinguere presto fa risparmiare più interessi di quanto si pensi, come spiegato nella guida sull'estinzione anticipata.
Come entrano le spese iniziali
Le spese di istruttoria e l'imposta di bollo possono essere pagate a parte, oppure trattenute dall'importo erogato, oppure incluse nelle rate. Se sono trattenute, ricevi meno dell'importo nominale ma restituisci la rata calcolata su quest'ultimo, e il costo effettivo sale. Questo è il motivo per cui il TAEG è più alto del TAN: lo vedi nell'articolo su TAN e TAEG.
Verificare un'offerta in cinque minuti
- Prendi importo, TAN, durata e rata dal SECCI.
- Calcola la rata con la formula o con il calcolatore del prestito.
- Se la rata del SECCI è molto più alta, cerca la differenza: spese incluse, polizza finanziata o tasso diverso da quello pubblicizzato.
- Moltiplica la rata per il numero di rate e confronta con il costo totale dichiarato.
- Se i conti non tornano, chiedi chiarimenti scritti.
Piccola tabella delle rate per 10.000 euro
Rate mensili illustrative per 10.000 euro, senza spese accessorie.
| TAN | 36 mesi | 60 mesi | 84 mesi |
|---|---|---|---|
| 6% | circa 304,22 euro | circa 193,33 euro | circa 146,09 euro |
| 8% | circa 313,36 euro | circa 202,76 euro | circa 155,86 euro |
| 10% | circa 322,67 euro | circa 212,47 euro | circa 166,01 euro |
Sono valori di esempio: servono a farsi un'idea dell'ordine di grandezza e non rappresentano offerte reali.
Errori frequenti nel calcolo
- Usare il TAN annuo come se fosse mensile.
- Dividere semplicemente il totale con interessi per il numero di rate senza usare l'ammortamento: ottieni una stima rozza e a volte fuorviante.
- Dimenticare le spese e le polizze finanziate.
- Confondere il TAEG con il tasso da inserire nella formula: nella formula si usa il TAN.
Quando consultare un professionista
Per prestiti con tasso variabile, con rate non costanti, con periodi di preammortamento o con garanzie complesse, il calcolo richiede strumenti specifici. In caso di dubbio chiedi il piano di ammortamento al finanziatore, che deve fornirtelo su richiesta nei contratti di credito ai consumatori.
Domande frequenti
La rata cambia se pago in anticipo una parte?
Sì: dipende dal prodotto. In genere puoi ridurre la durata o l'importo della rata; chiedilo prima di versare.
Perché la rata calcolata non coincide con quella dell'offerta?
Può dipendere da spese incluse nell'importo finanziato, da polizze, da una diversa convenzione di calcolo o da arrotondamenti.
Il TAEG si usa per calcolare la rata?
No. La rata si calcola con il TAN; il TAEG serve a confrontare il costo complessivo.
Esiste un limite al numero di rate?
Dipende dal prodotto e dall'intermediario. Più rate significa rata più bassa ma costo totale più alto.
Fonti
- Banca d'Italia — guide sul credito ai consumatori e sul SECCI
- Normattiva — Testo Unico Bancario, trasparenza dei contratti di credito
- Ministero dell'Economia e delle Finanze — normativa finanziaria
